夏尔故事
自杀生活，从分期付款开始
文／国馆
1
最近闺蜜小贾特别缺钱，每次工资没发几天就开始到处借钱周转。
经过几次询问，她吞吞吐吐地告诉我，因为前段时间买东西有点狠，现在，月薪一下来就要还4000多个分期付款。
其实，像小贾这样的人不在少数。甚至网上都有段子说，现在人跟人之间的问候，应该是“花呗还了吗？”“分期还剩多少？”“白条还有余额吗？”
分期消费太常见了，70%以上的年轻人在一二线城市使用过分期消费。
很容易缓解经济压力，穷人买得起。
即使是最新的iPhone，一个普通白领也可以用苹果的顶级手机，只要分为12期，每月895.74元。
即便如此，我今天还是想分期付款。让我们看看。这种看似如此方便的方式实际上隐藏着神秘。
对许多人来说，分期付款并不能让他们利用通货膨胀的红利来节省很多钱，而是很容易成为一个坑。
你要相信分期付款有多爽，还款时泪有多咸。
2
省钱只是看起来不错。
只要你购物，商家就会改变模式来鼓励你分期付款。
购物时，各种0息分期广告，不断诱惑你买买；
付款时，只要金额足够，一键分期按钮就可以分期；
刷卡后，立马就有短信提示，你可以选择快速分期；
还款时，还有分期付款的账单选项，告诉你还款不必太辛苦……
这么大张旗鼓，就是为了在你身上赚钱。
因为，看似0息的分期付款，其实真的很贵。
虽然金融机构在分期付款时会强调没有利息，但他仍然会收取手续费，这实际上是变相利息。
以上面提到的手机为例。在官网，它的价格是999。如果分为12期，每月还款895.74总还款额为10748.88，手续费就是749.88。
按分期宣传，一年手续费只有7元.5%，即使是利息也很低。
但如果你相信，那就太天真了。
因为你每个月都在还款，所以欠款一直在减少。上个月本金只有833.25元，但手续费按9999元的欠款计算。
为了计算它的真实利率，我特别咨询了在银行工作的学生。结果，我知道真正的月利率是1.真正的年利率是13%.57%，几乎接近15%。
你认为分期付款非常划算，但实际上它几乎与高利贷相近。
而且，有很多银行，即使你中断了分期付款，想一次还清，手续费还是会收，一分钱也不少。
我看过一组数据，一家银行的个人贷款业务在一年内达到5454.07亿元。
这下你明白了，为什么这些金融机构，总是变着法子让你来分期，还不是因为这中间的利润很客观。
很简单！明面是让你提前实现梦想，暗中是业务员的业绩有保障。
3
分期付款很好，但欲望很难填补
也许，你会说，没有利息，没有分期付款的手续费，是借钱给你花，这样的机会不能错过。
即便如此，我的态度还是坚决不了！
因为一旦尝到了分期付款的甜头，即使以后有利息和手续费，你还是会分的。
经济学家Prelec发现人们在用信用支付的时候，能够感受到强烈“消费快乐”。
用别人的钱买这种快乐，很容易感到快乐。
虽然还款时肉疼，但与快感相比，一点也不算什么。
和所有女孩一样，小贾喜欢买些好东西来奖励自己。
因为工资不高，为了早点用自己喜欢的东西，她开始分期付款。“提前实现愿望，压力可以分摊，多好啊！”
戴森吹风机只需要一点钱，lamer面霜，前男友面膜，很快，小贾就陷入了分期自嗨。
一开始她会在意手续费，后来干脆不在乎，觉得多花点钱是值得的。
结果一年多过去了，很多好东西都搁置了，网上爆炸的女士护肤品也没有让她成为林青霞。
心理学中有一个术语叫棘轮效应，意思是人的欲望会不断膨胀。刚开始只需要口红，后来想要的是整个色号的口红。
很多商家都是利用人的心理，先用0息0手续费让你尝到甜头，等你欲罢不能的时候，就开始渔翁得利，坐收手续费。
不要想象你的意志力有多强大。
大多数时候，我们只是池塘里的小鱼，显然看到我们的同伴因为贪婪而死亡，但当钩子下来时，我们会毫不犹豫地咬它。
4
你不仅在花明天的钱，还在断明天的路
也许你会说，生活的乐趣在于买买买，所以我也建议你不要依赖分期付款。
在贴吧上看到这样一个故事
网友准备买房，交了定金，签了合同。结果抵押贷款无法批准。最后，房子没有买，损失了几万元。
银行拒绝贷款的原因是她的信用调查不好。
网友们很沮丧。他们以前有刷信用卡的习惯。虽然他们会分期付款，但他们每次都会按时还款。如何征信不好。
结果，当她问专业人士时，她知道她的信用调查被她以前的分期付款习惯所破坏。
分期实际上是属于贷款，如果借款机构是正规的银行、金融机构，那征信报告上就会体现为贷款。
但是，如果你买了手机、美容、英语课分期付款，你欠的大部分都是一些民间小额贷款公司。他们不仅利息高，而且在信用调查中表现为小额贷款，比正规银行损失更大。
而且，很多时候，每次分期付款，信用调查都会有查询记录。
所以，即使你按时还，对于审计师来说，他也会觉得你有多穷，连几千块钱都买不起，要分期还清。
不良信用调查需要5年才能消除，一般抵押贷款参考是5年内的记录。
不要以为以后不买房，征信也没关系。当你使用征信时，后悔已经太晚了。
那时，我们只能找一家更具欺骗性的小额贷款公司。
5
不要被外界迷惑。该逃跑了。
去年双十一，网上出现了一个新词“暴花户”。
这意味着有些人没有钱，但他们特别敢于消费。他们经常莫名其妙地花很多钱。
这些人之所以主要原因是整个社会都在倡导“买买买”。
“包可以治百病。如果一个包治不好，买两个”、“只有过上高质量的生活，才能配得上自己”、“没有口红的女人没有未来”……
没钱，只要小手点一点，几秒钟账户就多几千元；只要小手点一点，再贵的东西，分期也买得起。
在这样的环境下，年轻人买得心安理得，欠得光明正大。
这就像浸泡在温水中的青蛙。当水温稍微升高时，它们不仅没有逃脱，而且享受着温水的乐趣。
自以为很舒服，实际危机重重，最后只能在快乐中煮熟。
其实，人跟青蛙一样。在一个大环境中，不会居安思危，只会因为跟大众步调一致，就压根不会考虑风险。
和身边的人一起生活在自嗨中，根本不知道再不逃避，就要死了。
这就是年轻人的现状，被各种各样的买买包裹，被触手可及的分期诱惑。
但在这样的时刻，年轻人越应该保持清醒，就越应该远离这种太容易获得的快乐。
6
所谓的诱惑只是被你放大了
一群经济学家对印度穷人进行了几年的跟踪调查，发现越穷越容易冲动消费。
道理很简单，得不到的总是在骚动。
人性就是这样，会不自觉地放大得不到东西的优势。
小贾说，她分期买的第一件事就是一套当时花了1万多元的女士护肤品。
当时各大美容博主都在推荐这款护肤品，说用了之后皮肤特别好，人可以瞬间年轻10多岁。
看完这样的推荐，小贾当时就心动了，咬牙买了一套，分了24期。
终于得到了心念的东西，小贾高兴坏了，可不久，她发现效果很一般，并没有让她的皮肤改善多少。
不是因为那东西有多好，而是因为你在思考的时候，不自觉的夸大了拥有它的幸福感和作用。
就像你的男/女神一样，当你得不到的时候，你会戴着滤镜看对方，认为他/她是世界上最好的人。
结果，当你努力得到它时，你会发现它只是普通人。你会打嗝，放屁，在厕所里便秘。
追求生活是好事，但千万不要被自己的欲望奴役。特别是当你放大诱惑时，保持冷静和理性。
否则，你会发现欲望这个怪物永远不会满足，在它面前，你只是一个小渣，咬一口甚至不足以填满牙齿。
7
每个人都在负重前行，但不要让自己压死
曾经在知乎上看到这样的警告，就是年轻人要尽快明白自己和别人不一样。
也许你的同事和你月薪8000。
但是你不能看着同事买买买买，你可以肆无忌惮地买买买。
因为，每个人都有不同的东西，也许，他的女朋友不需要他买房子；他的父母有养老金，不需要他来支持……
而你的女朋友，不仅要车房，还要一大笔彩礼；你的父母，再过几年就失去了劳动力，只能靠你养活。
一个人最怕的不是负担，而是认不出自己，盲目从众，最后被负担压垮。
当然，只要你足够理性，利率合适，分期付款也不是一种分配资源的方式。
但在分期前，请一定保证三点：
①看清分期利率，不要努力赚钱，白白给别人奖金；
②购买前要理性，千万不要把自己的信用额度当成自己的钱；
③若必须分期付款，各机构的利率不同，各期限的利率也不同，多家再开始；
分期付款真的很酷，但这种酷毕竟只是地上的影子，永远不会持续太久，有时只需要一片乌云就能消失。
如果你短暂的青春被这个虚幻的东西毁了，我会觉得你不值得。
来源：国馆（ID：guoguan5000）
